【老後年金の破産】66歳からの年金受給に潜む落とし穴！手取り額で計算したら…

【老後年金の破産】66歳からの年金受給に潜む落とし穴！手取り額で計算したら…

66歳から年金を受け取るのがお得という動画が今YouTubeで急増してます結論から言うと66歳から年金を受け取るのはお勧めできません66歳から受け取るのがお得と多くの動画で言われているのは 1年間年金の受給を送らせると年金をもらえる額が8.4も増えるからですですが実はこの方法には知名的なおとし穴があるんですこんにちはみんなの給付近チャンネルです今回は66歳からの年金受給に潜むおとし穴について解説しますここまで聞いて知名的なおとし穴って何のことなんだろう結局何歳から年金をもらったら1番お得なのって感じると思いますですが安心してくださいこの動画を最後まで見るとなぜ年金は66歳で受け取ることがお勧めされてるのかまた66歳で受け取ると後悔するお穴など自分にとって年金を受給するベストな年齢を知ることができますベストな年齢を知るともらえる年金が増えて不安のない老後生活を送ることができます自分の年金だけではなくてあなたのご家族のためにもこの動画で勉強していきましょうそれでは本編に行きますまずは最初になぜ年金は66歳で受け取ることがお勧めされているのでしょうかその理由を知るために繰り上げ受給と繰り下げ受給について簡単におさいします年金の受け取りは原速65歳から始まりますただし60歳から65歳の間に早く年金を受け取ったり66以降に受け取りを送らせたりできます受け取る年齢によって年金の額が変わりますので自分の状況や希望に合わせて選ぶことができます早く年金を受け取ることを繰上げ受給と言います繰上げ受給では早く受け取る分年金の額が毎月0.4ずつ減ります1962年4月1 日以前に生まれた人は減る割合が0.5 です1度繰上げを選ぶとその減った額が一生続きます60歳から65歳の間で1 ヶ月ごとに早めることができます一方年金の受け取りを送らせることを繰下げ受給と言います繰下げ受給では送らせた分だけ年金の額が毎月0.7ずつ増えます繰り下げを選ぶとその増えた額が一生続きます66歳以降最大775歳まで1ヶ月ごとに送らせることができます1952年 4月1日以前に生まれた人は70歳までしか送らせることができません繰り下げ受給の手続きは特に必要ありません年金を受け取れるようになる65歳の3ヶ月前に年金請求書が届きます通常通り65歳から受け取る場合はこの書類に必要なことを書いて提出します繰り下げ受給を希望する人は何もしなければ自動的に繰り下げ待機の状態になります66歳以降年金を受け取りたい月の前月に繰り下げ請求書を提出すれば年金が支給されます手続きをした時点で増える割合が決まるので手続きの時期をよく確認しましょう繰り下げは1 ヶ月ごとにできます受け取りを待って都合のいい時に受け取り時期を決めることができますたくさんの選択がありますが仕事や健康状態を見ながら1ヶ月単位で考えれば気持ちも楽になるのではないでしょうかそしてこの繰り下げ受給という制度が使えない場合もあります繰り下げ受給をする際に注意が必要なのは障害年金や遺族年金を受け取る人です65歳の誕生日の前日から 66歳の誕生日の前日までに障害年金や遺族年金をもらえる権利がある場合繰り下げ受給はできませんただし障害基礎年金や旧国民年金法の障害年金だけをもらう権利がある人は老齢公成年金の繰り下げ受給ができますまた繰下げ受給を待っている間になくなってしまった場合遺族の方が未支給年金を請求できる場合がありますしかしその場合の計算は増額される前の金額が基準になるため繰り下げ受給で増えた分は受け取れません亡くなった方が65歳の時点で受け取れるはずだった年金額をもになくなるまでに受け取るべきだった年金を一括で受け取ることになりますさらに年金には時効があることにも注意が必要です未子宮年金は5年しか遡れないため遺族が繰り下げしていた年金を請求しても請求時点から5年以上前の分は受け取りません繰り下げ受給を考える場合この点も注意しましょうでは次になぜ 66歳で年金を受け取ることが進められているのかの理由を解説しますそれは年金を増やせる1番早い年齢だからです66歳で年金を受け取る理由は3つあります166 歳まで待たないと繰り下げができない2 繰り下げによる増額率が高い3年金をもらい損ねるリスクを減らせる順番に説明しますまず66歳まで待たないと繰り下げできないことについてです年金の繰り下げは1年以上待たないと増額されません66 歳で年金を受け取ると増えた年金を受け取れる最初の年齢になります66歳以降は1ヶ月送らせるごとに0.7年金額が増えます次に繰り下げによる増額率が高いことです繰り下げを進める理由として増額率の高さがあります昔は銀行預金でも多くの利子がつきましたが今はほとんど利子がつきません預金でお金を増やすのは難しいですもしお金を増やしたいなら元本割れのリスクを取って投資をする必要があります年金の繰り下げなら元本割れなく年8.4の増額率で年金を増やせます最後に年金をもらい損ねるリスクを減らせることです実は繰り下げにもデメリットがあるんです増額された年金をもらう前になくなってしまうと払った分が損になります国民年金は月約1万7000円を40 年払うので障害で約800万円払いますその結果65歳になると月約6万5千円もらえ 10年3ヶ月以上もらわないと元が取れません公成年金も同じで約11年間もらわないと損します年金で損したくない人は 11年間受け取れるまで長生きする必要があります繰り下げ中になくなった場合遺族が未支給年金をもらえます例えば繰り下げ中に68歳で亡くなった場合65歳から 68歳までの年金を遺族が一括でもらえますしかし1度でも本人が年金を受け取ってしまうと未子宮年金の金額は少なくなります例えば5年繰り下げて1回だけ年金を受け取ってなくなった場合遺族は1ヶ月または2ヶ月分の年金しかもらえません繰り下げをすればするほど元を取るためには長生が必要でもい損のリスクも高くなりますなので繰り下げのメリットをつつもらい損のリスクが少ないのが66歳での年金受け取りになりますそれでは次に66 歳で年金を受け取るのは本当におすめなのかを解説します結論から言うと多くの人にとって66歳で年金を受け取るのはお勧めできません理由は皆さんの老後の生活費や年金額を考えずに受け取り年齢を決めているからです令和4年の国民生活基礎調査の結果によると高齢世帯の7割が所得の6 割以上を年金で賄っており4割以上の高齢者は年金以外に収入がありません多くの人にとって年金が重要な収入源であることが分かります次に年金額を見てみましょう厚生労働省によると令和5年に初めて年金を受け取る夫婦の年金額は合わせて月約 22万円ですこれは2人分の国民年金と 1人分の厚生年金の合計ですので1人分の年金額にすると約15万円ですもし66歳で年金を受け取ると8.4増えますが月額 15万円が16万円になるだけですこの金額で生活ができるでしょうか16万円なんて家賃や高熱費などの固定費を払ったらほとんどなくなりますよねでは何歳で年金を受け取るのが良いのでしょうかまず何歳で受け取るかを考える前に年金で月に何万年必要かを考えてみましょう最初に老後の生活費を考えます人によって必要な生活費は違いますので目標とする年金額も変わります総務省の老後の生活費を調査したものによると夫婦2人暮らしの場合平均が約23万円ですです最低限でもほとんどの人が20万円から25万円必要と答えていますゆとりある生活のための金額は平均が38万円です多くの人が少なくても 30万円から35万円必要と答えています次に老後の収入を考えます老後の収入には国民年金や厚生年金の他個人や会社の私的年金も含まれますまず老後の生活費を考えそのご私的年金や他の収入で足りない部分を国民年金や公正年金で補いますもし年金で最低限の生活費をまえれば老後の生活の心配はほとんどなくなりますそれでは次に年収の壁で負担が増える問題について解説します年収の壁というのはいくつかありますフートをしている主婦が夫の不要から外れないように気つける103万円の壁や 130万円の壁をよく耳にしますよね夫婦 2人世帯で年金受給者の場合気にしたいのが211万円の壁ですこれは住民税非課税世帯になるかどうかのボーダーラインとなる年金収入額です世帯全員が非課税レベルの収入であることが前提です住民税非課税世帯に該当すると色々な優遇措置を受けられます例えば住民税の負担が0になったり医療費や介護費用の負担が半減したり高額療養費制度の負担が半減したり自治体からの優遇措置や給付金が受け取れたりしますざっくり計算ですが年収 211万円を超える人と比べて年間約 12万円お得になりますまた65歳以上の単身世帯の場合はボーダーラインの目安は 155万ですこの年金受給者のボーダーラインの年収についてもう少し詳しく説明します住民税が非課税になる年収の限度額は地域ごとの物価や生活水準の差を考えた窮地分によって異なりこの窮地区分は1級地2級地3級地と分かれています1級地は大都市で東京23区や大阪市などが当てはまります2地は都市で沖縄県の那覇市などが当てはまり3地はそれ以外で三重県の伊勢市などが当てはまりますよく耳にする211万円や155万は一級地に住んでいる方が住民税非課税世帯となるボーダーラインの年収です2地の中核都市である沖縄県那覇市では非課税基準が引き下がるので夫婦2人世帯では 2万9000円以下単身世帯では152ま以下がボーダーラインになります3地である三重県伊勢市では夫婦2人世帯では 1928単身世帯では148まとなりますこのように住んでいる場所によって住民税非課税世帯のボーダーラインは違いますのでお住まいの自治体で確認してみてください築分は厚生労働省の築文表でも確認できます概要欄にサイトを載せておきますねそしてもう1つボーダーラインに関係し75歳以上に対する後期高齢者の医療費の支払いについてお話しします令和 4年10月1日から窓口負担が変更され単身世帯では年収200万円以上2人以上世帯では32万円以上の方は1割負担から 2割負担に引き上げられましたただし令和 7年99月30日までは負担増加を 3000円までに抑える配慮措置が取られています後期高齢者の保険料負担の見直しが行われ一定の所得層の所得割率も2年間かけて段階的に引き上げられる予定です 2024年度からは年収211万円を超える人2025年度からは年収153まを超える人が対象です2025年問題と言われるように段階の世代が75歳以上になる2025年には医療費や介護費の社会保険料が急増する見込みです今後も基準の年収が引き上げられたり窓口負担の改定があるかもしれませんので注視しておきましょうこのように繰り下げ受給をして年金額が増えた結果ボーダーラインを1円でも超えてしまうと優遇措置が受けられ帰って損をするケースがあります気をつけてくださいねちなみに2025年問題に関しては過去の動画で詳しく解説してるので気になった方は見てみてくださいそして非課税世帯になる他にも気をつつけるべきボーダーラインがあります独身の場合の主なものを紹介しますので年金収入と照らし合わせてみてくださいまず老齢年金生活者支援給付は低所得の年金生活者を対象に年金に追加して支給されるお金ですこの制度は5310が月々の年金に上乗せしてもらえます前年度の所得基準額は 7789以下65歳以上の老齢基礎年金の受給者であるか同一世帯全員が住民税非課税世帯であればこの給付金を受け取ることができます詳しくは過去動画で解説してるので気になった方はチェックしてみてください次に補足的老齢年金生活者支援給付金という制度もあり所得基準額は 8781900円以下ですこれらの給付金を受けるためのボーダーラインも確認しましょう以上が独身の人の主な年収の壁です年金の受け取りを送らせる時にはこれらの基準を超えないように注意しましょうそれでは次に66歳で受給開始した場合のお穴を解説します65歳でもらえる年金を 1年間我慢して66歳で年金を受け取り始めた場合通常の65歳からもらい始めた人に総額で追いつくのは12年後なんですつまり78歳まで生きないと損をすることになるのですこの追いつく時点を損益分岐点と言います年金に関する動画や本ではよく面で計算されて比較されている場合が多いのですが手取り学で考えることがすごく大切なんですそれでは例を用いて手取り額で計算をしてみましょう石田さんは大阪市在住独身男性不要親族なし公的年金以外に収入はないという設定です石田さんの公的年金は65歳で額面の金額が月に144万円手取りで月12.4ですこの場面のおよその手取り額を計算します66 歳まで1年繰り下げると手取り額は月額 7000円増え月1.1万円になります 66歳で繰り下げ受給をした合計の手取り額が通常の65歳受給開始と総額で追いつくのは17年から18年後の間ですつまり83から84歳まで生きないと65 歳から受給する人よりも損をすることになります学年での損益分岐点は78歳でしたが手取りの損益分岐点は5から6年伸びることになります参考までに70歳まで繰り下げると額面は月20.4ま手取りは月16.7となります65歳で受け取る時と比較した損益分岐点は学で 82歳の時手取りで84歳から85歳の時ですそして75歳まで繰り下げると額面は月 26.5手取り額は月 21.1となります65歳で受け取る時と比較した損益分岐点は額面で87歳手取りで89歳から90歳の間になりますこのように手取り額で試算すると損益分岐点が後ろにずれるのが分かりますよね年金をいつもらうのがお得か考える時は手取り額で計算することが大切です頑張って年金を送らせても元を取るのに時間がかかるとずっと健康でいられるか心配になりますよねだから無難に65歳でもらっておこうと考える人がいても不思議ではありません寿命が分かっていれば答えははっきりしますがいつまで生きるのかはにも分かりませんだから一概に何歳でもらうのが1番お得とは言えません年金受給は66歳が絶対お得だという情報をそのまま信じるとおとし穴に落ちることもあります人それぞれ働いていたり年金額や家族構成貯金額など条件が違います制度をよく知って自分にあったもらい方を考えましょうもちろん66歳で受給するのが1番合うという人もいるはずです尊徳感情は別にして自分のライフスタイルに合う受給の仕方を自分で考えてみるのもいい方法ですそれでは最後に何歳で受け取るのがいいのかを解説します結論何歳で受け取るのが良いかは人によって違いますが健康寿命というものを忘れてる方が多いので説明します健康寿命というのは自分の力だけで普通に生活でできる期間のことです男性の場合この期間は大体72歳まで女性は75歳までとされています平均寿命と比べると男女共に約10年の差があります健康寿命までの合計受給額で考えると1番お得な年齢は男性も女性も60歳で受け取るのが 1番受け取り総額が大きくなりますこれはどういうことかというと平均寿命まで生きてもその最後の10年間は体のあちこちに不具合が出て元気に活動するのが難しくなるかもしれないということです例えば息切れや足腰が弱くなってしまい旅行に行きたくても行けないまたは配偶者がもういないかもしれないなど日常生活に何かしらの制限が出てくるわけですそうした状態で10年間過ごすことになるかもしれませんなので例えば66歳で年金を送らせてもらったとしますでもその数年後にはもう体があまり元気ではないかもしれませんそんな状態でたくさんお金をもらっても本当に満足に使えるかどうか少し疑問が残りますよね健康だったら旅行も行けたし美味しいものも思いっきり楽しめたかもしれませんだから年金をいつから始めるかを決める時はただ多くのお金をもらうことだけでなく自分の健康状態も考えるといいかもしれませんねそれが年金をどう使うかどう楽しむかを考える大切なポイントですそれでは今回の動画のまとめをします66 歳からの年金受給のお穴を解説しました今 YouTubeで66歳で年金を受け取るのが1番いいという動画がたくさん上がってますですがほとんどの動画は額面でしか計算していません大事なのは手取り学と健康寿命を考えることです額面ばかり見てるとおとし穴に落ちてしまうので気をつけてください今回のお話はこれで以上ですもし少しでもこのみんなの給付金チャンネルを応援してやっても良いなと思っていただけたら高評価やチャンネル登録で応援していただけると大変励みになります動画の感想やクエストなど是非コメント欄で教えてください最後までご視聴ありがとうございましたそれではまた次回の動画でお会いしましょう

66歳からの年金受給に潜む落とし穴について解説します。
手取り額と健康寿命を考えて自分に合った年齢を選びましょう！

級地区分
https://www.mhlw.go.jp/content/kyuchi.3010.pdf

繰り下げ受給
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html

後期高齢者医療制度
https://www.mhlw.go.jp/content/12400000/001255180.pdf

◆音楽：BGMer

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